深圳个人债务民间债务需要留意的四个问题

核心提示：　　民间借贷在我国是允许的，我国民法公则第九十条规定：合法的借贷关系受司法保护。民间借贷往往产生于亲朋石友或者有特殊关系

　　民间借贷在我国是允许的，我国民法公则第九十条规定：“合法的借贷关系受司法保护。”民间借贷往往产生于亲朋石友或者有特殊关系的人与人之间，因借贷而造成资金损失或者亲朋陌路的情况时有发生。常有同伙因被债务困扰而来咨询，为了避免将来发生不需要的胶葛和麻烦，出借方(也称贷款人)只要在出借之前把握好以下几个关键环节，对将来实现债权一定会有充分保障。

 

 

　　一、签订借钱合同

 

 

　　借钱合同是借钱人向贷款人借钱，到期返还借钱并支付利息的书面约定。其主要内容应包括金额、币种(根据我国司法的规定，凡合同中无特殊约定的，均以国民币为结算泉币)、利率、刻日、用途和还款方法等。在民间借贷过程中很少有人签校勘式的借钱合同，借钱合同往往被简化为借单，只要借单中能表现出借贷的内容，借钱合同关系也是成立的。借贷双方无论是如何的关系，出一份书面的借单照样很有需要，既然借单都出具了，那么在借单中再多写几行字，把还款刻日(如无还款刻日的约定，则允许借钱方随时返款)、利率等约定一下，这样就可以避免将来产生很多无谓的麻烦。

 

 

　　二、如何约定利率和计算利息

 

 

　　利率的约定是借贷双方杀青协议的重要内容之一，很多民间借贷带有一种投资性质在里面，假如利率约定不清，则轻易影响投资的效果和期望。《中华国民共和国合同法》(以下简称合同法)二百一十一条规定：“自然人之间的借钱合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”然则，假如借钱合同到期，借钱人没有还款，那么从还款到期日开始计算，也可以要求借钱人支付利息。所以，在订立借钱合同时，明确利率是十分需要的。

 

 

　　虽然我国司法允许民间借贷可以约定一定的利率，然则利率的约定一定要相符我国司法的规定，否则，一旦发生胶葛，出借方极有可能是以造成损失。关于利率的约定，我国司法已有较为明确的规定，如合同法第二百一十一条二款规定：“自然人之间的借钱合同约定支付利息的，借钱的利率不得违反国家有关限制借钱利率的规定。”我国相关的司法解释也进一步明确上述规定，即民间借贷利率最高不得跨越银行同期、同类贷款利率的四倍。我国司法虽然将民间借贷合同设定为合法的民事行为，双方当事人在借贷过程中本着自愿原则有高度的自治性，然则，一旦借贷双方约定的利率跨越上述规定的限度，我国司法对超出部分的利息将不予保护。

 

 

　　在民间借贷中，我们经常碰到事先扣除利息的现象。外面看，出借方先将利息收回好象保护了自己的利益，其实该做法直接损害的就是出借方的利益(假如出借方有投资的目的)。合同法第二百条规定：“借钱的利息不得预先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，应按照实际借钱数额返还借钱并计算利息。”所以，事先扣除利息实际等于削减计算利息的本金。

 

 

　　在民间借贷中，出借方特别要留意不要出现复利的计息形式。有的人在借钱合同到期后，没能按照约定收回全部本金，便将以前拖欠的利息计入本金，再次贷给借钱人并计算利息，这种做法就是人们俗称的“利滚利”。我国司法明令禁止这种行为，假如发明债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金，不支持利息。由此可见，计算复利一旦发生司法胶葛，吃亏的只能是出借方。

 

 

　　别的，合同到期时如发生借钱方不能按照约定全部返还本息的情况时，一定要对所了偿的款项进行说明或者同出借方协商一致，明确所还款是利息照样本金，否则，所还款项按照先了债利息，后了债本金的方法计算。假如先了债本金，则拖欠的利息部分不能再计息，假如先了债利息，则拖欠的本金部分可以持续计息。

 

 

　　三、担保很重要

 

 

　　担保是出借方为了保障实行债权而采取的一种有效的司法办法。有了担保，将来实现债权才能有更好的包管。在民间借贷中，常见的担保形式一般有两种，一种是包管担保，一种是典质担保。

 

 

　　1、关于包管。

 

 

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